个人以高价买房的风险远远大于银行贷款买房！

　　个人以高价买房的风险远远大于银行贷款买房！谈到供求，许多人都不屑一顾。人们有一个共同的说法，“现在这个国家有14亿人，但是这个国家已经有40亿套公寓了，所以等着每个人都住一套吧”。我认为这样想很荒谬。首先，要计算全国套房的数量并不容易。即使这个国家有40亿套房，它们也包括平房、破旧的建筑和住房年限太长的老房子。如果没有明确的统计数据，依靠“中国已经有40亿套公寓”的说法来判断中国的住房市场供过于求显然是自欺欺人的。

　　供求是一个大问题。尤其是在炎热的城市，住房供需矛盾更加尖锐！据统计，北京的住房供应在过去30年里增加了10倍，但北京的住房需求却增加了50倍！因此，房价高的最根本原因是供求之间的尖锐矛盾。我们可以看到一些萎缩的城市和资源枯竭的城市。由于人口外流，住房需求减少了。这些城市的住房供需矛盾非常轻微，所以房价没有多大改善。因此，供求是根本！需求超过供给并增加，而供给超过需求并下降，这是同样的原则。

　　如果房价下跌，个人风险很大，尤其是那些以高价买房的人。只有当房价下跌超过50%时，银行风险才会增加，只有当房价下跌超过70%时，一些银行才会破产。即使少数小银行因为大量坏账而破产，也不会影响金融稳定。毕竟，有存款保险条例来补偿存款人的存款。

　　对于个人买家来说，最大的风险来自2016年后购买的房地产。这是因为从2016年到2019年买房的人在买房时已经处于非常高的价格，他们很可能面临房价下跌的风险。许多家庭为了买房子把所有的积蓄都花光了。一些人还清空了父母的养老金。他们每个月不得不花费家庭收入的一半以上来偿还抵押贷款。此外，这样悲惨的生活将持续几十年。

　　如果这样痛苦的一天能持续下去，那就足够了。然而，问题是大多数公民现在都在私营企业工作，私营企业的寿命不长。甚至国内主要的互联网企业也在年初裁员。一旦双方中的一方失业或收入减少，风险就会出现。一个家庭月收入的一半可能不足以支付抵押贷款。

　　然而，如果此时房价再次大幅下跌，一些购房者可能会放弃他们的房子，并切断他们的抵押贷款支付。毕竟，最初用100万元买的房子现在可以用60万元买，但是银行贷款是70万元，这看起来很划算。但是，如果购房者放弃了房子，终止了按揭，就意味着首付款30万元和每月按揭都没有了。如果银行只获得50万元拍卖房屋，银行仍有权继续收回差额20万元。

　　对于负资产家庭来说，他们将在未来很长一段时间里忙于偿还债务。显然，个人以高价买房的风险远远大于银行。有些人可能会问，当房价下跌时，银行是否没有很大风险？银行也将面临更大的风险，但如果房价下跌缓慢，只要短期内不会大幅下跌，银行在抵押贷款方面的风险就不会太大。目前，银行已经为抵押贷款业务设立了三层保险。

　　在一楼，当购房者申请贷款时，银行要求支付首付款的30%。即使房价下跌了30%，也有少数购房者选择放弃房子并取消抵押贷款，银行可以将房子拍卖，最终损失不会太大。这是因为大多数国内住房贷款都是等额本息还款，这意味着在买房后的前几年归还的大部分贷款都是利息。

　　以20年期贷款为例。每年购房者偿还银行大约8%的钱。如果偿还时间超过3年，即使房价下跌50%也没关系，因为扣除首付款和已经偿还的款项后，银行基本上不会因为拍卖放弃房屋、放弃供应的人的房子而损失任何钱。